文/檀小柒小柒最近翻看叶檀老师以前的文章，有两条留言让我蛮触动的： “险些所有直系亲戚的90后小孩都有贷款履历，都是网贷，这些钱除了分期付款买手机，其余都是买彩票...” “身边的90后没有一个不欠花呗借呗信用卡的，有存款的简直比大熊猫还珍惜。” 突然发现，小柒竟然成大熊猫了 凭据《2019年金融稳定陈诉》，2018年尾，我国住户部门贷款余额47.9万亿元，同比增长18.2%。和以往守旧储蓄的看法纷歧样，这届的年轻人、中年人，越来越敢乞贷了！ 这个时代，可以用四个字来形容：藏债于民。在《2019年金融稳定陈诉》里，住户部门债务主要由消费贷款和谋划贷款组成，2018年1-12月，消费贷款同比增速为19.9%。
仔细看，短期消费贷款同比增速29.3%，有所回落，是大家不爱乞贷消费了吗？ 天真！ 从整体看，短期消费贷款还是维持在28.1%-40.1%的较高区间，横跨近5年平均增速1-13个百分点。（记着这点，要考） 另外，增速小幅回落，主要得益于两方面。一是买房支出大增，一定水平上挤压了消费空间； 二是从2017年起，羁系层对部门购房者使用消费贷套首付的行为，举行了严厉攻击。
换句话说，欠债的需求并没有淘汰，只是因为房贷压力太大，从而淘汰了消费欠债，本质上的欠债，还是很高的。这点可以从住户部门杠杆率获得验证。2017年尾，住户部门杠杆率（债务余额/GDP）为49.0%； 到2018年尾，上升到为60.4%，虽然还是和国际平均水平一致，但已经远高于新兴市场经济体39.9%的平均水平。
（ 2018年尾部门经济体住户部门杠杆率）这意味着什么呢？ 国际钱币基金组织认为，住户部门债务与GDP的比值低于10%时，该国债务增加将有利于经济增长；凌驾30%时，中期经济增长会受到影响；凌驾65%，会影响到金融稳定。呃，嗯，自行体会...... 在严厉攻击消费贷进入楼市的情况下，短期消费贷依然保持在较高的增速区间，说明什么？ 说明大家真正的消费贷需求，确实旺盛！ 消费贷的路径，无非是信用卡、网贷。
先说越发凶险的网贷。你以为只有年轻人才鬼摸脑壳借网贷吗？太小瞧大爷大妈们的互联网思维了。在深圳网贷部门最近宣布的三期失信人名单中，一共765个失信样本，90后失信人只有59位，仅占7.7%，剩下的都是30岁以上的人群，其中不乏50、60岁的人群。
而网贷，尤其是野鸡网贷平台，利滚利、暴力催收向来令人闻风丧胆，借一万就能让你还别墅，把人逼死还要继续向眷属催债的，太多太恐怖了。至于信用卡，你以为它是正规军，用起来就不会出问题吗？ 呵呵，当你一旦习惯了过分消费，债务只会像雪球一样越滚越大，永不停歇。
2019年5月，陈女士在屋内烧炭自尽。她的母亲在整理她的遗物时发现，月薪只有3000多的女儿，名下竟然有14张信用卡，授信额度凌驾77万，合计欠款总额87多万！其中一家银行的欠款金额，就高达25万。查询消费记载发现，这些钱不是拿去投资，基本都败在买买买上： 花3000多买一辆自行车、2000左右的名牌包、海鲜酒楼消费一顿近2000、足浴1500...... 这哪是月薪3000元该有的消费啊！ 一个包就花掉泰半个月人为，另有种种零零总总，这种高压式欠债一般人基础蒙受不起。只能不停办新卡、借新还旧，最后把自己逼上了绝路。
幸亏，年轻人自己管不住手，羁系层来管！ 5月9日，银保监会公布了《商业银行互联网贷款治理暂行措施》（征求意见稿）。最吸引人的就是：单户用于消费的小我私家信用贷款授信额度应当不凌驾人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不凌驾一年。小柒的明白是，小我私家名下多个信用卡的总额度，不能凌驾20万。
因为只有这样才有意义。否则通过管理多张信用卡，来规避单张信用卡额度上限，最后还是会落入陈女士那样的悲剧。我们说过，最劣质的杠杆就是消费贷，既不能缔造财富，还会拖累自己积累财富。
在经济情况好的时候，欠债（加杠杆）消费你还觉察不出有什么问题。因为经济高速增长，公司也高速生长，你的人为每年都在增长，另有不错的奖金收入。
在收入上升的基础上，提升消费是宁静的。但像这会子碰上疫情，企业日子欠好过，不少小同伴被降薪、甚至没了事情，收入突然中断，现金流开始恶化。
可房贷得照样还，之前办卡刷的包包、名鞋、名表等等，也该还款了，怎么办？ 还不上，就只能逾期呗。今年一季度末，信用卡贷款不良率较年头上升0.52个百分点。
敢欠银行钱，这可是要上征信黑名单的！ 你看，为了满足虚荣心，不仅钱没存下来，上个征信黑名单，还可能把你未来购置优质资产（屋子）的时机搭进去了。所以说，消费贷是最劣质的杠杆，是最愚蠢的行为！新规之后，把商业银行互联网消费贷款小我私家授信额度限制在20万以内，不是在限制你的消费能力，是在拯救你！ 限额之后，也能防止住民小我私家杠杆率快速上升，经济才气更稳妥地生长。
做自己能做的事，花自己花得起的钱。消费上升的前提，是收入的上升，这才是王道。也只有基于收入上升而提高的消费，才是扎实的消费基础。
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